Om slutbetalt.

Ett lån känns som en klumpsumma. Ett stort tal som ligger där och knappt rör sig, hur mycket du än betalar in. Det här verktyget bryter isär talet i enskilda betalningar, så att du ser skulden röra sig och kan bocka av raderna allteftersom. Namnet är dagen det räknar fram: den då sista raden är avbockad och skulden är noll.

Du lägger in ett lån i taget och väljer vad för sorts lån det är – bolån, billån, privatlån, kontokredit, studielån hos CSN, byggnadskreditiv. Den frågan är värd att svara rätt på, för typen avgör mer än man tror. Sedan bockar du av betalningarna efterhand, provar vad en extra inbetalning gör med slutdatumet, och sparar gärna två upplägg som skilda uppsättningar om du vill ställa dem mot varandra.

Vad den räknar på

Rak amortering: ett fast belopp varje månad plus ränta på det som är kvar, så månadskostnaden sjunker över tid. En annuitet gör tvärtom och ligger still. Verktyget räknar bara rakt, så för ett lån som i verkligheten är annuitet – studielånet hos CSN, till exempel – blir bilden ungefärlig.

Lånetypen styr tre saker, och bara de tre: om räntan är avdragsgill, om skulden räknas in i bostadens belåningsgrad, och om amorteringskravet gäller. Ett billån har säkerhet, men i bilen, och ger därför avdrag utan att röra belåningsgraden. Varje typ har sin regeltext med källa direkt i verktyget, så du kan se vad valet faktiskt utgår från.

Ränteavdraget är 30 procent upp till 100 000 kronor ränta per person och år, och 21 procent på det som ligger över. Gränsen räknas per låntagare och inte per hushåll, och verktyget antar att ni delar räntan lika. Avdrag ges bara för lån med säkerhet: sedan inkomståret 2026 ger blancolån, privatlån, kontokrediter och lån av en privatperson ingenting alls. Studielån hos CSN ger heller inget avdrag, men där är räntan redan nedsatt med 30 procent i stället – samma sak, fast från andra hållet.

Amorteringskravet styrs sedan 1 april 2026 enbart av belåningsgraden. Över 70 procent ska du amortera minst 2 procent per år, från 50 procent minst 1 procent, och under 50 finns inget lagkrav. Det inkomstbaserade tillägget är borttaget. Procentsatsen räknas på det du lånade från början och inte på det som är kvar, vilket är därför månadsbeloppet kan ligga stilla i åratal medan skulden krymper. Ett byggnadskreditiv är undantaget: det höjer belåningsgraden, men ska vara amorteringsfritt fram till slutbesiktningen.

Belåningsgraden är all skuld med bostaden som pant, delat med det värde banken fastställde vid köpet eller vid den senaste omvärderingen. Inte vad bostaden är värd i dag. Värdet får skrivas om högst vart femte år.

Vad den inte gör

Den är kopplad till ingenting. Den ser inte dina riktiga lån, hämtar inga uppgifter från banken och vet inte om du betalat den här månaden. Allt som står i den är sådant du själv har skrivit in. Och den är ingen rådgivning.

Räntan ligger still hela vägen. Du sätter en siffra per lån och den gäller ända fram till slutdatumet, vilket ingen ränta gör i verkligheten. Ändras din, ändra den här.

Avgifter finns inte med. Aviavgifter, årsavgifter, uppläggningskostnader – vill du se hela kostnaden får du lägga dem i räntan.

Ränteavdraget är en uppskattning och ingen deklarationspost. Det räknas på ditt totala underskott av kapital, så ränteutgifter och kapitalinkomster som ligger utanför verktyget flyttar utfallet. Stäm av mot banken och mot Skatteverket innan du planerar efter siffran.

Var siffrorna finns

I din webbläsare, på den enhet du sitter vid. Ingenting skickas härifrån så länge du inte själv slår på synk mellan enheter.

Gör du det krypteras siffrorna här hos dig innan de går iväg, med en nyckel som härleds ur ditt kontonummer och aldrig lämnar enheten. Vi kan inte läsa dem, och det är avsiktligt – det här är folks faktiska skulder. Hur det fungerar i detalj står på integritetssidan.

Kontakt

Hittar du ett fel, en regel som hunnit ändras eller något som inte går ihop, hör av dig till slutbetalt@bonfyre.se. Det är uppskattat.